Принимая решение о подаче заявки на кредит, люди обычно даже не задумываются о том, что их уровень дохода может по какой-либо причине снизиться. Такое происходит, к примеру, из-за внезапного увольнения с работы или тяжелой болезни. Если у заемщика отсутствуют сбережения, он сталкивается с невозможностью вносить ежемесячные платежи. Поэтому, чтобы избежать таких ситуаций, необходимо заранее рассчитывать кредит с помощью калькулятора на специализированном ресурсе. Это позволяет точно узнать размер переплат и оценить, насколько кредитная нагрузка будет посильной в случае изменения финансового положения.
В таком случае не стоит скрываться от кредиторов и коллекторских агентств: это приведет лишь к появлению дополнительных проблем. Наиболее разумное решение — рефинансирование кредита. Оно позволяет закрыть задолженность по текущему кредиту путем оформления нового, но на более привлекательных условиях. Главное, не допускать при рефинансировании распространенных ошибок, иначе никакой пользы оно не принесет.
Обращаться в первый попавшийся банк
Прежде следует ознакомиться с доступными на рынке предложениями. Удобнее всего воспользоваться для этого финансовым маркетплейсом: на нем представлена информация об условиях рефинансирования в десятках банков. Можно отсортировать предложения по требованиям к потенциальным клиентам, процентной ставке и т.д. Это позволит отыскать наиболее подходящий вариант.
Также перед подачей заявки стоит ознакомиться с отзывами о выбранном банке. Это позволит понять, как кредитно-финансовая организация относится к своим клиентам и идет ли им навстречу в случае их попадания в сложную жизненную ситуацию.
Не принимать в расчет дополнительные траты
Самая низкая ставка по рефинансированию не всегда является гарантией выгоды. Банк может взимать с клиента различные дополнительные платежи — за услуги посредничества, оценку залоговой недвижимости, покупку страхового полиса и т.д. Иногда эти расходы являются обязательными, т.е. без них заявка попросту не будет одобрена.
Поэтому крайне важно внимательно изучить договор перед подписанием. Следует удостовериться, что он не включает в себя ненужных платных услуг. Надежнее всего уточнить этот вопрос у менеджера банка. В ином случае дополнительные расходы могут перекрыть возможную выгоду.
Задумываться о рефинансировании незадолго до окончания срока кредитования
В подавляющем большинстве случаев банки используют аннуитетную схему погашения задолженности. Это значит, что сначала заемщик выплачивает проценты, и лишь затем — непосредственно долг. По этой причине заявку на рефинансирование следует подавать в первую половину срока кредитования: после никакой выгоды получить не удастся, даже если ставка будет снижена.
Уменьшать размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования
Извлечь выгоду из рефинансирования возможно, если ставка по новому кредиту будет как минимум на 1,5% ниже, чем по старому. Нередко банки предлагают увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. В результате заемщику приходится серьезно переплачивать. Уменьшение размера ежемесячного платежа будет полезно, только если доход снизился очень сильно и вносить такую же сумму, как раньше, стало сложно или вовсе невозможно.
Запрашивать более крупную сумму, чем требуется для закрытия кредита
Иногда такую возможность предлагает сам банк. Излишек суммы можно использовать по своему усмотрению. Иногда это бывает полезно, но в большинстве случаев кредитно-финансовая организация просто пытается увеличить сумму долга, чтобы переплата клиента оказалась больше.