Россия. Калининград. 11 мая 2023 года. Rainbow. В Калининграде в управлении Роспотребнадзора по Калининградской области сегодня, 11 мая 2023 года, читателям издания Мой Калининград рассказали, что делать, если нет возможности оплачивать кредит:
— Нет возможности внести ежемесячный платёж по кредиту? Ни в коем случае не скрывайтесь от банка, не сидите, сложа руки, в надежде, что ваши проблемы с задолженностью по кредиту решатся сами. Штрафы за просрочку платежа по кредиту будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму долга, который рано или поздно всё равно придётся отдавать.
Итак, если вы понимаете, что оказались в трудной финансовой ситуации и у вас нет денег на то, чтобы внести очередной платёж по кредиту, не паникуйте.
Запросите в банке расчёт задолженности и выясните её объём и структуру (сумму долга, проценты, пени).
Ответьте для себя на ряд вопросов:
исходя из тех расходов и доходов, которые имеются у вашей семьи, сколько максимально ежемесячно вы сможете платить по кредиту?
через какое время вы планируете восстановить платежеспособность?
Внесите в банк хотя бы 30 % от просроченной задолженности, если таковая имеется.
Как законно не платить кредит?
Обратитесь в банк, выдавший вам кредит, с письменным заявлением, в котором желательно подробно описать сложившуюся ситуацию (размер полученного кредита, в чём причина ухудшения вашего финансового положения, факты подтверждающие, что в данное время вы не можете в полном объёме погашать платежи по кредиту) и указать, какую сумму вы готовы ежемесячно выплачивать за кредит, в течение какого срока вы сможете вернуться к графику платежей, который предусмотрен вашим кредитным договором.
К заявлению следует приложить документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (например, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, справку о болезни и другие). Предложите банкирам вместе найти решение проблемы, которое всех устроит.
Какие варианты вам доступны:
предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.
В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.
Если банк пойдёт навстречу, то скорее всего, вам предложат провести реструктуризацию вашей задолженности по кредиту. Реструктуризация представляет собой комплекс мероприятий, направленных на изменение условий возврата кредита и позволяющих заёмщикам осуществлять ежемесячные платежи, исходя из своей текущей платежеспособности.
При реструктуризации кредита между банком и заёмщиком заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, в результате которого заёмщик получает право исполнять обязательства в более благоприятном режиме. Зачастую одним из условий для изменения кредитного договора в более благоприятную для заёмщика сторону является полное погашение образовавшейся просроченной задолженности. В некоторых банках это существенное условие реструктуризации.
Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заёмщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. Стоит отметить, что решение вопроса о реструктуризации кредита полностью зависит от банка.
В практике существует несколько вариантов реструктуризации:
увеличение срока возврата кредита, за счёт чего уменьшается ежемесячный платёж. В данном случае в обязательном порядке необходимо рассчитать новый размер платежа при помощи банка либо онлайн-калькулятора. Если увеличение срока незначительно, то и размер платежа уменьшится незначительно;
предоставление отсрочки в уплате основного долга. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. При данном способе реструктуризации заёмщик платит лишь проценты по кредитному договору, таким образом, уменьшая ежемесячный платёж. Основной же долг распределяется по оставшемуся периоду, в связи с чем, после окончания отсрочки ежемесячный платеж может быть больше, чем раньше;
изменение очередности погашения задолженности. Заёмщик может попросить банк на определенный период, за который обещает полностью погасить просроченную задолженность, сначала списывать из поступивших платежей сумму основного долга, а затем проценты (по умолчанию установлено наоборот).
изменение графика платежей. Заёмщик в своём заявлении банку может предложить план погашения просроченной задолженности и попросить на период исполнения плана перестать звонить, не направлять требование о полном досрочном возврате задолженности, не обращаться в суд;
изменение валюты платежей. Кредиты в иностранной валюте рискованнее, чем рублёвые. Валютный риск заключается в том, что курс иностранной валюты по отношению к рублю резко повышает размер платежа в рублях;
изменение плавающей процентной ставки на фиксированную;
отмена пеней.
Банк вправе как взыскать всю сумму пеней с заёмщика, так и собственным решением её отменить или уменьшить, чтобы снизить долговую нагрузку для заёмщика и другие.
Важно суметь убедить банк в необходимости проведения реструктуризации кредита.
Необходимо помнить, что каждый банк предлагает свои схемы реструктуризации, кроме того, нельзя забывать и о том, что предоставить услугу по реструктуризации или нет — это право, а не обязанность банка.