Россия. Калининград. 23 ноября 2022 года. Rainbow. В Калининграде в управлении Роспотребнадзора по Калининградской области сегодня, 23 ноября 2022 года, читателям ИА Бесспорно RU рассказали о некоторых аспектах для безопасного заключения кредитных договоров.
Доверчивость граждан, невнимательность при подписании кредитного договора или просто непонимание того, что стоит за текстом каждого пункта, приводит к непростым взаимоотношениям банков и их клиентов, особенно если это касается людей пожилого возраста.
Поспешность при принятии решения и невнимательное отношение к процедуре оформления кредита, может привести к неприятным для заемщика последствиям в виде внушительного долга, решения суда о взыскании денежных средств, запрета на выезд за границу и т.д. и т.п. Необходимо понимать, что кредит легче получить, чем его погасить, и не стоит забывать вечную истину: «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».
Чтобы не попасть в долговую яму, потенциальному заемщику, прежде чем принять решение о получении кредита оцените свою платежеспособность!
Оформить кредит можно только если Вы уверены, что долг удастся отдать вовремя и в полном объеме.
— Внимательно прочитайте кредитный договор, получите всю информацию об условиях кредитования до его подписания. Банк не имеет права в этом отказать. Если возникают какие-либо затруднения по получению информации от банка, это первый и очень важный тревожный звонок, дающий повод задуматься, надо ли кредитоваться в этом банке.
— Узнайте, какого рода платежи, помимо процентов, надо будет произвести, когда необходимо платить, при каких обстоятельствах размер платежей может меняться. Полная стоимость кредита – это показатель цены кредита, который позволяет заемщику сопоставить и оценить условия кредита в разных банках и обратиться в тот банк, где это реально дешевле.
— Изучать документы, вместе с проектом договора, целесообразно в спокойной обстановке, например, у себя дома, проконсультироваться с независимым специалистом. Многие банки размещают такие документы на своих сайтах.
— Убедитесь, что все условия договора, в том числе напечатанные мелким шрифтом, понятны и нет никаких неясностей, не следует подписывать документы, смысл которых вам не понятен. Помните, что условия заключенного договора не могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
— Помните, что не следует подавать в банк заявление на получение кредита до принятия Вами окончательного решения, поскольку такое действие может означать заключение договора и принятие на себя обязательств. Подписывая договор, Вы полностью соглашаетесь со всеми его условиями. Если кредит Вы не выплачиваете, то банк, обратившись с иском в суд о расторжении договора, взыщет не только сумму основного долга и проценты за ее использование, но и штрафы, пени, задолженность по различным комиссиям.
Для оценки предлагаемых банками договоров необходимо знать, какими условиями договора кредитования банк ущемляет права потребителя:
1) Условие об одностороннем изменении банком каких-либо условий договора, в том числе, процентной ставки. В соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено, законами или договором. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
2) Навязывание банками услуг по личному страхованию заемщиков, поручителей. Многие банки предоставление кредита обусловливают заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Банкам это удобно (и их можно понять) – существует гарантия, что деньги не пропадут в случае форс-мажорных обстоятельств. Поэтому практика страхования заемщика сейчас довольно распространена. Однако подобная процедура не предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации — данный вид страхования может быть только на добровольной основе. Потребитель имеет право самостоятельно выбрать себе страховщика, а не следовать рекомендации банка. Потребителю важно ознакомиться с условиями страхового договора, а не просто подписать согласие на страхование, потому, что наличие такого договора – гарантия спокойствия банка и семьи заемщика: в случае возникновения страхового случая страховая компания погасит банку кредит.
3). Очередность при погашении задолженности, которая не соответствует законодательству, а именно первоочередное погашение неустойки. Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: издержки по получению исполнения, проценты и основную сумму долга. Условие кредитного договора, предусматривающее уплату неустойки (пеней) в первоочередном порядке, является незаконным, поскольку противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения исполнения обязательства. Изменения данного условия возможно по заключению дополнительного соглашения между сторонами. В одностороннем порядке банк не в праве изменять очередность погашения задолженности. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, (статьей 395 ГК РФ) погашаются после суммы основного долга. Это наказание за нарушение договора, а наказание никак не может предшествовать нарушению.
4). Безакцептный порядок списания денежных средств (т.е. без согласия потребителя), находящихся на других счетах потребителя в этом банке, и в других кредитных организациях. Условие, включенное в договоры о праве Банка в безакцептном порядке производить списание с любого счета Заемщика, нарушает права потребителей, так как в соответствии с ст. 854 ГК РФ определены основания списания денежных средств со счета, но не предусмотрено их безакцептное списание со счетов клиентов банка. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов. Кроме того, действуют гарантии, закрепленные в ст. 35 Конституции РФ, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.
5). Подсудность определена по месту нахождения Банка или его филиала, хотя законом установлено, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения:- организации,- по месту жительства или пребывания истца;- по месту заключения или исполнения договора;- если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. Таким образом, соглашение, предусматривающее право сторон изменять территориальную подсудность, недействительно.
6). Взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита. Такой штраф законодательством не установлен. Так согласно ст.811 ГК РФ при нарушении гражданином срока возврата очередной части полученных по договору денежных средств банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
В случае если требование банка о возврате суммы кредита не выполняется, то на невозвращенную сумму могут быть начислены проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ. Условие взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита ущемляет установленные законодательством права потребителей и его возможно признать ничтожным на основании ст. 16 Закона, а убытки, возникшие у потребителя в связи с исполнением этого условия должны быть компенсированы.
7). Право на предоставление информации о заемщике третьим лицам, например, коллекторским агентствам, рекламным компаниям. Обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных.
В случае если Вы столкнулись в своей практике с вышеуказанными нарушениями, то Вы вправе:
1. Отказаться от заключения договора.
2. Предложить внести изменения в предлагаемую форму договора (заявления).
3. Подписав кредитный договор, в случае выявления ущемляющих условий, обратиться сначала к кредитору с соответствующим заявлением, а если Ваши законные требования не будут удовлетворены, то в суд для признания в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», таких условий ничтожными, для возмещения в полном объёме убытков, возникших при их исполнении.
В случае реализации права обращения в судебные органы Управление Роспотребнадзора по Калининградской области готово поддержать потребителей, чьи права нарушены при заключении кредитных договоров.
Получить необходимую консультацию можно по телефонам 57-24-03 (отдел защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Калининградской области) 53-84-36 (Консультационный центр для потребителей) либо обратившись в общественную приемную управления по понедельникам, с 14 по 16 часов, по адресу: Калининград, улица Подполковника Иванникова, дом 5.